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¿Debes administrar el dinero de forma conjunta o separada?

Administrar tu dinero de forma conjunta cuando tienes una relación seria puede ser complicado: descubre cómo planificar tus finanzas conjuntas y evitar dolores de cabeza y discusiones por el dinero.

  • Aspectos que debes tener en cuenta a la hora de decidir cómo administrar tu dinero
  • ¿Compartir, dividir, pagar una asignación o mantener tu dinero separado?
  • No te lances directamente al vacío
  • ¿Qué pasa si tienes el Crédito Universal?
  • ¿Qué pasa si tu pareja gasta demasiado dinero?
  • Protégete a ti mismo y a tu familia

Cosas que debes tener en cuenta para decidir cómo gestionar tu dinero

No hay un enfoque de «talla única»

Puedes utilizar nuestro planificador de presupuestos gratuito para hacerte una idea de cuánto dinero os entra y sale a ti y a tu pareja.

La forma de gestionar vuestras finanzas dependerá de vuestra actitud hacia el dinero.

Puede que encontréis algunas áreas en las que estéis contentos de compartir la responsabilidad, pero otras en las que tengáis que llegar a un compromiso.

Antes de empezar, intentad entender el enfoque y la actitud del otro hacia el dinero.

Esto os ayudará a encontrar las áreas en las que estáis de acuerdo -y en las que no- para poder detectar posibles problemas antes de que sucedan.

Tenga cuidado con las finanzas conjuntas si uno de los dos tiene un mal historial crediticio

Vivir o estar casado con una persona con una mala puntuación crediticia no afectará a la suya.

Sin embargo, en cuanto abran una cuenta bancaria conjunta o pidan una hipoteca juntos, su puntuación crediticia podría verse afectada.

Por ejemplo, serán «co-calificados» si solicitan un crédito. Es conveniente que ambos comprueben su calificación crediticia antes de combinar sus finanzas.

Descubra cómo comprobar su informe crediticio.

Confianza y equidad

Cuando abran una cuenta bancaria conjunta, ambos serán responsables de cualquier deuda o descubierto, por lo que es vital que confíen el uno en el otro.

Deben tener claro lo que consideran una contribución justa y atenerse a ella.

Recuerden revisar cualquier acuerdo si algo cambia. Por ejemplo, si uno de vosotros cambia de trabajo, o si tenéis hijos.

Establezca límites y sea claro en cuanto a la independencia

Sea claro desde el principio sobre lo que espera. Intenta establecer un límite de gasto, de modo que cualquier cosa que supere esa cantidad necesite una decisión conjunta antes de comprarla.

Asegúrate de ser sincero sobre el grado de independencia que ambos tendrán. Así ambos sabréis a qué ateneros y no tendréis que discutir por cualquier desacuerdo. Tened un plan por si las cosas van mal y no tengáis miedo de escribirlo si creéis que así será más fácil de cumplir.

Aseguraros de que sois socios por igual

Evitad una situación en la que sólo uno de vosotros entienda vuestras finanzas.

Por muy poco que uno de vosotros esté interesado en la gestión del dinero, permitir que uno de los socios controle todas las finanzas conjuntas es malo para ambos.

Un entendimiento mutuo significa que ambos sabrán lo que pueden y lo que no pueden permitirse y que, si a uno de ustedes le ocurriera algo, el otro tendría una idea de sus asuntos financieros.

Hable con su cónyuge o pareja sobre el dinero

Es importante saber exactamente lo que ocurre con su dinero como pareja, así que hable de sus finanzas con su pareja de forma regular y abierta. Esto les ayudará a ambos a involucrarse en las finanzas del hogar, a gestionar su dinero de forma responsable y a afrontar juntos cualquier problema.

¿Compartir, dividir, pagar una asignación o mantener su dinero por separado?

Depende de ti cómo gestiones tu dinero cuando estás en una relación. En general, hay cuatro formas principales de hacerlo:

  • mantener cuentas separadas
  • compartir y gestionar todo como pareja
  • la persona que más gana paga a su pareja una «asignación»
  • compartir algunas responsabilidades pero mantener algunas cosas en privado.

A continuación puedes encontrar más información sobre cómo funciona cada método, pero recuerda que tendrás que pensar cuidadosamente cuál se adapta mejor a tu situación.

Mantener el dinero totalmente separado

Si no tenéis una cuenta conjunta, ambos mantendréis vuestros ingresos por separado.

Las facturas que compartáis, como el alquiler o la hipoteca, deben dividirse en función de cada caso.

Aquí tienes algunas formas de asegurarte de que estás al tanto de tu dinero cuando lo gestionas por separado:

  • Planifica todo y comunícate regularmente: Así siempre sabrás lo que entra y lo que sale.
  • Decide cómo dividir las cuentas: Ya sea al 50%, o de otra manera, debes tener claro cómo vas a repartir la responsabilidad.
  • Piensa en tu pareja a la hora de tomar decisiones de gasto: Estarás compartiendo la responsabilidad, así que asegúrate de no gastar demasiado, de lo contrario tu pareja tendrá que compensar cualquier diferencia para pagar las facturas.

Compartir todo en una cuenta conjunta

Podéis combinar todos vuestros ingresos en un solo bote y utilizarlo para todos vuestros gastos, desde las cosas pequeñas y cotidianas hasta el pago del alquiler, la hipoteca y las facturas.

Esto puede hacer que el presupuesto sea mucho más fácil, pero necesitarás una cuenta conjunta para que funcione sin problemas.

De este modo, ambos tendréis el control del dinero y podréis ver lo que gasta la otra persona.

Aquí tienes algunas formas de asegurarte de que compartir todo te funciona bien:

  • Asegúrate de que tienes patrones de gasto, hábitos y comportamientos similares – de lo contrario, estarás en desacuerdo y empezarás a discutir sobre el dinero.
  • Acordad un umbral de gasto entre vosotros – si queréis pagar algo más caro que el umbral, ambos tendréis que estar de acuerdo para evitar una discusión.

Dividirlo entre lo mío, lo tuyo y lo nuestro

Cuando compartís la responsabilidad de las finanzas, un compromiso podría ser la mejor manera de hacerlo.

Podéis abrir una cuenta conjunta para haceros cargo de las facturas, pero mantener vuestras propias cuentas para pagar las cosas que queréis individualmente.

Es una forma estupenda de facilitar la elaboración del presupuesto y de mantener cierta independencia y privacidad.

Aquí tiene algunas cosas en las que pensar cuando decida cómo compartir la responsabilidad:

  • Decida qué facturas se pagarán con la cuenta conjunta.
  • Acuerde una contribución para ingresar en la cuenta conjunta cada mes, ya sea al 50% o relacionada con el tamaño de sus ingresos.
  • Piense en sus patrones de gasto, hábitos y comportamientos y acuerde lo que es aceptable para ambos, de modo que pueda evitar desacuerdos y discusiones sobre el dinero.

El que gana más paga a su pareja una asignación

Si uno de ustedes no gana, o gana menos que el otro, podrían mantener cuentas separadas y hacer que el que gana más pague a su pareja una asignación.

La persona que gana más puede transferir una cantidad acordada cada semana o cada mes a la cuenta de su pareja.

Ambos pueden decidir si la cantidad que se transfiere es dinero para las facturas y los gastos de la casa, o sólo para los gastos personales.

Hay algunas cosas que deben discutirse antes de seguir este camino:

  • Asegúrate de que ambos se sienten cómodos con la idea.
  • La asignación no debe ser vista como un «favor» – si uno de los miembros de la pareja cuida de los niños, o trabaja como cuidador – eso también es un trabajo.
  • Hablen de todos los tipos de gastos que deben ser cubiertos por la asignación y asegúrense de que la cantidad mensual o semanal es suficiente.

No te lances directamente al vacío

Compartir una cuenta es un gran paso, por lo que puede ser una buena idea tantear el terreno antes de llegar hasta el final y compartirlo todo.

Probad a abrir una cuenta conjunta sin posibilidad de descubierto y aportad los dos una pequeña cantidad cada mes.

Utilizad el dinero para compartir la responsabilidad de una o dos facturas de la casa para ver cómo os desenvolvéis.

Después de unos meses, sentaos a hablar para ver si funciona bien. Si es así, podéis aumentar vuestras aportaciones y empezar a compartir más responsabilidades.

Si tenéis mucho dinero ahorrado, quizá queráis abrir una cuenta de ahorro conjunta en la que los dos tengáis que estar de acuerdo antes de sacar dinero.

Esta es una buena salvaguarda para evitar que una persona eche mano de los ahorros sin hablarlo primero con la otra.

¿Qué pasa si tienes el Crédito Universal?

Cuando se implante el Crédito Universal, cambiará la forma de recibir las prestaciones y tendrás que decidir si tener una cuenta conjunta es lo mejor para tu hogar.

Más información en Pagos conjuntos del Crédito Universal para parejas.

¿Qué pasa si tu pareja gasta demasiado dinero?

Si tu cónyuge o pareja está gastando más dinero del que puedes permitirte, es vital que habléis el uno del otro. Si te quedas de brazos cruzados no conseguirás que el problema desaparezca.

Puedes encontrar consejos para hablar con tu pareja sobre el dinero en la página web de Relate.
Si estáis dispuestos a trabajar juntos, os resultará muy útil ‘Deja de gastar – Consejos &herramientas para ayudarte a luchar contra ti mismo abre una nueva ventana’ en la página web de MoneySavingExpert.

Si hablar sólo acaba en discusiones (y los problemas de relación pueden ser a menudo una de las causas del gasto excesivo), necesitarás ayuda de:

  • un asesor,
  • un consejero de deudas; o
  • un consejero de relaciones.
Si el problema principal es la espiral de la deuda, póngase en contacto con un servicio gratuito e imparcial de asesoramiento sobre la deuda; consulte Dónde acudir para obtener asesoramiento gratuito sobre la deuda.

Protegerse a sí mismo y a su familia

Puede llegar un momento en el que simplemente no vea la luz al final del túnel.

Si ese es el caso, necesitas protegerte a ti mismo y al resto de la familia de los problemas creados por el exceso de gasto.

Evita las deudas conjuntas

Si tienes alguna deuda conjunta, recuerda que ambos sois responsables de devolverla en su totalidad.

Si su pareja no paga su parte, usted seguirá siendo responsable.

Por lo tanto, no acepte nuevas deudas conjuntas a menos que esté totalmente satisfecho con el acuerdo.

En particular, no acepte deudas garantizadas por su casa.

Mantenga su tarjeta de crédito para usted

Aunque las tarjetas de crédito no pueden ser «conjuntas», es habitual tener un titular principal y otros usuarios autorizados.

Cuando un usuario autorizado acumula una factura inasumible, sigue siendo responsabilidad del titular principal pagarla.

Así que si su pareja es un usuario autorizado en su tarjeta, considere la posibilidad de cancelar la autorización.

Proteja su calificación crediticia

Estar vinculado financieramente con otra persona puede afectar a su calificación crediticia y podría dificultar la obtención de nuevos créditos.

Si puede, evite las cuentas bancarias conjuntas, los préstamos conjuntos y las facturas conjuntas hasta que la situación crediticia de su pareja mejore.

Descubra más

Aprenda a tomar medidas para reducir o evitar las deudas.

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